案例簡介：某物流公司為其貨車司機(jī)投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，具體范圍及免責(zé)條款保險(xiǎn)公司已在投保時明確說明。一天，司機(jī)張師傅在長途運(yùn)輸途中，因疲勞駕駛導(dǎo)致車輛側(cè)翻，本人重傷住院，同時造成第三方車輛損壞。經(jīng)交警認(rèn)定，張師傅負(fù)事故全責(zé)。物流公司墊付了張師傅的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用，并向保險(xiǎn)公司提出理賠。

保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：張師傅的駕駛證已過期（屬無證駕駛狀態(tài)），物流公司未對司機(jī)進(jìn)行安全培訓(xùn)，且長期默許超時工作，存在明顯管理過失。最終，保險(xiǎn)公司依據(jù)雙方確認(rèn)的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，以“雇員存在無證駕駛違法行為及投保人未履行安全管理義務(wù)”為由，作出拒賠決定。

一、案例分析

本案中，一方面，張師傅駕駛證過期，屬于無證駕駛，該情形明確屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)范圍。依據(jù)已向投保人充分說明的免責(zé)條款，若雇員因違法行為（如無證駕駛、醉酒作業(yè)）導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。另一方面，《安全生產(chǎn)法》規(guī)定，企業(yè)需對員工進(jìn)行安全培訓(xùn)，并確保其具備合法作業(yè)資格。上述案例中，物流公司未核查司機(jī)駕照狀態(tài)，也未制止超時工作，存在重大過失。根據(jù)《保險(xiǎn)法》及雙方訂立的保險(xiǎn)合同條款，若事故由“投保人的故意或重大過失”導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司依法依約有權(quán)拒賠。因此，保險(xiǎn)公司拒賠決定成立。

二、風(fēng)險(xiǎn)提示

保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分規(guī)定了哪些情況下無法獲得理賠，消費(fèi)者在重視保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍的同時，也要注意它“不保”什么。

要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項(xiàng)。在保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)的同時，消費(fèi)者也應(yīng)主動關(guān)注并確認(rèn)保單除外責(zé)任，確保雙方對保障邊界有清晰共識。

本文來源：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)青島分公司