一、 什么是既往癥？

既往癥在官方定義中是指被保險人在保險責任生效之前（或投保前），身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病。通俗來說，既往癥就是被保險人帶病投保。隨著保險行業(yè)的發(fā)展和進步，不同產(chǎn)品對既往癥的定義略有不同，但總體都延續(xù)了下面幾條標準：

1. 本含同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，但未接受任何治療，主要指一些沒有治療迫切性的疾病，比如輕度頸椎病、腰椎間盤突出、膽結(jié)石。

2. 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷。主要指一些慢性病，需要長期治療的，比如高血壓、糖尿病、慢性鼻炎、哮喘等。

3. 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥的情況主要指一些疾病還未根治，需要間斷用藥的情況或者重疾治療后，后續(xù)需要用藥控制的情況，比如間歇性心肌梗塞、甲狀腺功能減退等。

綜上所訴，我們可知既往癥是被保險人投保前就自己知道、且存在的疾病。那些已經(jīng)痊愈，且不存在任何病情反復(fù)和間斷治療就不算既往癥，比如感冒發(fā)燒、急性腸胃炎、急性肺炎這種一次性的急性病.治愈后投保，保障期間再次患病，就不能算作既往癥。

二、 既往癥對投保的影響

買過醫(yī)療險或者重疾險的朋友們應(yīng)該知道，投保前一般會有健康告知詢問過往病史這個程序其實就是保險公司在判斷你有沒有既往癥。一旦確定你有既往癥，可能會無法通過健康告知而影響你的投保。影響程度也不同，一般有加費承保、除外承保、延期承保和拒保等。（注：若核保通過，則為正常承保，意思是健康情況符合，沒有額外附加條件）

1. 加費承保：保險公司認為你的風(fēng)險比標準健康體的風(fēng)險高，所以要多收取一部分保費。

2. 除外承保：你的既往癥或相關(guān)并發(fā)癥無法獲得理賠，但其他部位的疾病可以正常理賠。比如你有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么甲狀腺相關(guān)疾病可能會被排除在外，

3. 延期承保：保險公司無法判斷你當前的健康情況是否可以正常承保，而暫時拒絕了你的投保。經(jīng)過一段時間后，當身體健康狀況符合要求后，你提供相關(guān)證明或資料，可以再次投保。

4. 拒保：保險公司不接受你的投保。

因此，并不是有既往癥就都不能買保險了，不同保險產(chǎn)品的要求不一樣，大家一定要看清投保要求、認真填寫健康告知、如實告知。若故意隱瞞、撒謊或過失遺漏，輕者拒賠，情節(jié)嚴重的不僅會終止保險合同，還有可能被視為騙保哦。

還有很多人疑惑：既往癥必須有最新報告才能投保嗎？其實這并不一定。投保時是否需要提供最新報告，取決于保險公司要求和產(chǎn)品類型。多數(shù)健康險需如實告知既往癥，部分可能要求提交歷史病歷或近期體檢報告（尤其是高保額產(chǎn)品），但并非所有情況都強制最新報告。隱瞞病史可能導(dǎo)致拒賠，建議大家在投保前去詳細咨詢并按要求提供資料。

三、 既往癥對理賠的影響

“既往癥不賠”相信很多人都聽過這句話。但是只要投保前如實告知既往癥的情況，并且保險公司也同意承保（無論是標體承保還是加費承保），那么后續(xù)因既往癥出險的話是可以得

到賠付的。有人會問如果健康告知沒有問到我既往癥，并且智能核保通過了，那我投保后，以后出險能正常理賠嗎？比如慢性鼻炎、中耳炎、腰椎間盤突出等。如果健康告知沒有問及你的既往癥，通常是視為符合健康告知可以正常投保，后續(xù)如果因為此病出險的話一般來說可以正常賠付。但有一部分產(chǎn)品會在保險條款或保單特別約定中明確既往癥屬于責任免除范圍，這種情況下，你因既往癥出險，保險公司是可以根據(jù)相關(guān)條款拒賠的，拒賠后合同依然有效，等發(fā)生其他疾病再進行理賠。

最后，再次提醒：既往癥對投保和理賠的影響很大，所以投保前一定要做好功課或者如實告知健康情況，以免到需要的時候被拒賠，得不償失！千萬不要存在僥幸心理。

本文來源：太平洋壽險