【典型案例】

某化工企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同約定對(duì)企業(yè)的主體廠房及設(shè)備儀器等資產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)承保。

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該企業(yè)的文化形象墻因洪澇災(zāi)害被損，向保險(xiǎn)公司報(bào)案。經(jīng)保險(xiǎn)公司核查，受損文化形象墻并非保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的。最終，根據(jù)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法規(guī)以及保險(xiǎn)合同約定，以受損文化墻并非保險(xiǎn)合同中載明的承保標(biāo)的，做出拒絕給付賠償金的決定。

【案例分析】

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)協(xié)商同意后，進(jìn)行保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容變更。

案例中的受損文化形象墻就屬于保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)標(biāo)的除外的部分，不在簽訂合同的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)合同成立，雙方需對(duì)保險(xiǎn)合同必備的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限等主要條款進(jìn)行約定，未進(jìn)行約定的部分視為合同關(guān)系沒有成立，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付保險(xiǎn)金。

未約定在合同范圍內(nèi)的固定資產(chǎn)可在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)加保，是否增加承保標(biāo)的，由雙方協(xié)商處理。

【案例啟示】

在生活中，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意：

第一，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保障范圍、權(quán)利義務(wù)等重要事項(xiàng)。

第二，確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限等協(xié)議內(nèi)容準(zhǔn)確無誤以保護(hù)自身合法權(quán)益。

第三，在購(gòu)買保險(xiǎn)后，如果有變更合同內(nèi)容需求，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司協(xié)商變更，避免發(fā)生保險(xiǎn)事故后產(chǎn)生糾紛。

（中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)鶴壁中心支公司供稿）