一、典型案例

車主趙女士為了提升美觀性和車輛性能，對愛車的外觀和設備進行了改裝，改裝后的車煥然一新，趙女士十分滿意。但朋友提醒她：車輛改裝后，記得及時向保險公司報備車輛改裝情況，以免影響后續(xù)的出險理賠！但趙女士未將朋友的提醒放在心上，沒有聯(lián)系保險公司履行車輛改裝后的告知義務。

某日，趙女士在行駛過程中因道路擁堵，未保持安全行駛距離造成愛車受損。保險公司到達現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)，車輛外觀、設備都與投保時提供的行駛證信息存在差異。最終，保險公司根據(jù)相關法律及條款規(guī)定為趙女士賠償了除改裝設備以外的損失費用，車輛改裝部分的損失則只能由趙女士自行承擔。

二、案件分析

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》機動車損失保險第十條第三款約定：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人均不負責賠償。

三、消費者提示

作為車主，在享受車輛改裝帶來的外觀及性能提升的同時，如何保障愛車出險后的保險賠償權益呢？

1、如實告知：消費者在辦理保險業(yè)務時，應配合保險公司提供真實、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問，應當如實告知，便于保險公司對相關重要事項進行判斷以及對消費者做出重要提示。

2、遺漏告知：消費者在辦理保險業(yè)務時，因任何原因未履行如實告知義務的，在保險承保后，應當向保險公司申請辦理補充告知，必要時自主選擇加保或變更投保險種。

3、及時告知：消費者在辦理保險業(yè)務成功后，若被保險財產(chǎn)及其有關利益的所有權發(fā)生變化，應及時聯(lián)系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權益。

另外，車主在改裝愛車時，也應注意改裝的合法性及安全性，確保自己和他人的行車安全。