富裕幸福的退休生活需要我們進行一定的規劃，所以養老不僅需要盡早規劃，更需要選擇合適的養老工具。隨著投資理財方式的多樣化，養老工具越來越多，就為我們創造了更多的保險可能性。

每一種養老工具都有其獨特的特點，但也不可避免地存在缺陷。每個人都需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種合適的養老工具。

社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休后能領到的養老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休后基本養老金的不足。

企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快，但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。

最重要的是，企業年金實行最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制，你的公司愿意為你繳納和規劃企業年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。

目前，有養老功能的商業保險有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。

一般來說，由于養老保險的特殊性，選擇商業保險的主要目的是穩妥、降低風險、實現保值增值。