一直以來(lái)，關(guān)注美國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格的網(wǎng)友常常用“便宜”二字概括全部特征。許多言論都表示：美國(guó)的保險(xiǎn)保費(fèi)更加劃算，美國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格性價(jià)比更高——在同類保險(xiǎn)中，美國(guó)保費(fèi)約為港臺(tái)地區(qū)的1/3，為日本地區(qū)的1/5，中國(guó)大陸的1/6。這樣的消息是否可靠呢?美國(guó)保險(xiǎn)價(jià)格到底是多少?怎么計(jì)算呢?

一、人均壽命與死亡率

以人壽保險(xiǎn)為例，一般情況下影響保險(xiǎn)定價(jià)的因素主要有預(yù)定費(fèi)率、死亡率和預(yù)定利率三項(xiàng)，其中只有死亡率是公共的、公開(kāi)的數(shù)據(jù)。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司使用的是美國(guó)本土居民的生命表。生命表對(duì)于以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率影響最大。壽險(xiǎn)的總保費(fèi)是由純保費(fèi)加附加保費(fèi)構(gòu)成——所謂純保費(fèi)，通俗來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司根據(jù)人均壽命測(cè)算出需要提前準(zhǔn)備的、來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)所需要支付的理賠款。

人均壽命較長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司所收取的純保費(fèi)可以使用的時(shí)間也更長(zhǎng)，即可以相對(duì)更晚的支付理賠款，從而可以獲取更多的投資收益。如果理賠的金額相同，那美國(guó)的保險(xiǎn)公司相對(duì)于其他大部分國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，需要現(xiàn)在準(zhǔn)備的錢(qián)就越少，自然純保費(fèi)也就越便宜。

二、預(yù)期收益與投資回報(bào)率

在人均壽命相同的情況下，影響純保費(fèi)的另一個(gè)因素，是投資回報(bào)率。美國(guó)保險(xiǎn)公司依托全球得天獨(dú)厚的投資環(huán)境，使其可以很容易的參與到全球最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的投資中。嚴(yán)格又不失靈活的監(jiān)管體制與措施，使得美國(guó)保險(xiǎn)公司的整體投資收益水平較高。這就使得保險(xiǎn)公司的預(yù)期回報(bào)率也較高，這是美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)較低的另一個(gè)重要原因。

相比于中國(guó)只存活了幾十年的保險(xiǎn)公司，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有長(zhǎng)達(dá)260余年的歷史，保險(xiǎn)市場(chǎng)極其成熟且高度發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司數(shù)量多、競(jìng)爭(zhēng)激烈，全民保險(xiǎn)意識(shí)完善。任何一家保險(xiǎn)公司想要在美國(guó)市場(chǎng)環(huán)境中求得一席之地，就不得不提供更低的費(fèi)率和更好的服務(wù)，以博得市場(chǎng)和消費(fèi)者們的關(guān)注。