近年來，人們的理財意識越來越強(qiáng)，對于收入的盈余總想要投入到合適的理財產(chǎn)品中去。基金、股票、證券等理財產(chǎn)品的利率與風(fēng)險各有不同，而近年來，保險行業(yè)推出了年金保險。在這里，太平洋保險公司為大家介紹一下什么是聯(lián)合年金保險。

聯(lián)合年金保險是指被保險人有兩個或兩個以上且年金給付持續(xù)到最后一個人死亡為止的年金保險。年金保險是預(yù)防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險既未獲益也未損失;如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長壽者。

聯(lián)合年金保險有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金;另一種是聯(lián)合和最后生存者年金。

一、聯(lián)合生存年金

聯(lián)合生存年金是在合同中指名的兩個或兩個以上的人共同生存條件下提供規(guī)定金額的年金。如果其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，因此，聯(lián)合生存年金保險的價格相對較低，市場也很有限。

聯(lián)合生存年金大多是由共同生活的夫妻聯(lián)合投保。由于到一定時期后，大多是在丈夫退休后，原有的經(jīng)濟(jì)收入只能維持一個人的生活，因此投保聯(lián)合生存年金保險可以補(bǔ)充生活費的不足。

二、聯(lián)合和最后生存者年金

聯(lián)合和最后生存者年金規(guī)定只要兩個或兩個以上的人中還有一個人生存繼續(xù)給付年金，直到最后一個生存者死亡才停止給付。它非常適合于一對夫婦和有一個永久殘廢子女的家庭購買。由于聯(lián)合和最后生存者年金給付到最后一個被保險人死亡時為止，因此它與相同年齡和金額的單人年金相比要繳付更多的保險費。聯(lián)合和最后生存者年金可以采用躉繳保險費即期年金方式購買，也可以采用分期繳費的延期年金方式購買。

雖然聯(lián)合和最后生存者年金在一個年金受領(lǐng)者死亡后繼續(xù)給付其余年金受領(lǐng)者相同金額的年金。但是，大多數(shù)人壽保險公司在第一個受領(lǐng)者死亡之后，對生存的年金受領(lǐng)者的給付金額會減少到原金額的2/3或1/2(假定只有兩個年金受領(lǐng)者)，理由是生存的年金受領(lǐng)者已不需要原來那么多的收入，并且可以降低費率。

總體而言年金保險就是一種帶有保障功能的理財產(chǎn)品，相比起基金和股票風(fēng)險更低，比較適合進(jìn)中求穩(wěn)的朋友。